風(fēng)云突變。一度紅紅火火的經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸業(yè)務(wù)，讓一眾貸款中介賺得盆滿缽滿。而現(xiàn)在監(jiān)管部門突然出手，開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，貸款中介的“生意模式”或?qū)㈦y以為繼。

(資料圖)

今年3月15日，不僅是消費(fèi)者的節(jié)日，也或許會(huì)成為貸款中介行業(yè)的分水嶺。

此前，地方銀保監(jiān)局已收到了《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（下稱《通知》），根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，自2023年3月15日起，開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

《通知》要求，各地銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)開(kāi)展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。

貸款中介也聞風(fēng)而動(dòng)。據(jù)市界向多家貸款中介咨詢，一度最為火爆的“經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸”業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)沒(méi)有貸款中介“接單”。而在此前，銀行的房貸客戶常常會(huì)接到貸款中介的“電話騷擾”，推銷它們的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

這意味著，曾經(jīng)紅紅火火的貸款中介的“生意”，突然“不好做了”。

集體叫停

3月15日，市界致電某貸款中介，詢問(wèn)是否能辦理經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸的相關(guān)事宜。對(duì)方表示：“近幾個(gè)月經(jīng)營(yíng)貸特別火，但這前幾天我們已經(jīng)不做了。”

多家在市場(chǎng)上活躍的貸款中介，也都向市界給出了相同的回答。

顯然，貸款中介們已經(jīng)集體“嗅”到了風(fēng)向的改變。那么，監(jiān)管部門此次對(duì)不法貸款中介的打擊重點(diǎn)是什么？

金融行業(yè)人士普遍認(rèn)為，由于金融機(jī)構(gòu)是貸款的源頭，所以監(jiān)管部門會(huì)重點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與貸款中介的合作方式進(jìn)行“檢查”。

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問(wèn)題。

同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工行為管理，排查基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介，向客戶推薦貸款中介，放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題。在《通知》中，監(jiān)管部門鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

在此次《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)罕見(jiàn)地對(duì)一起相關(guān)案例進(jìn)行了通報(bào)——丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡(jiǎn)稱丁某某等人）存在通過(guò)注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸、提供基于購(gòu)置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過(guò)20億元。

▲（圖源/視覺(jué)中國(guó)）

在墊資服務(wù)方面，借款人出于購(gòu)房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購(gòu)房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個(gè)人賬戶。 丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過(guò)36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

表面上，“丁某某們”通過(guò)提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道以及短期墊資等服務(wù)，“助力”用戶實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)貸向房貸的置換，然而其背后的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。除了高額收費(fèi)陷阱外，用戶很有可能會(huì)出現(xiàn)個(gè)人征信受影響、資金鏈斷裂、信息安全被侵害的情況。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。廣大消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況，避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，保障自身合法權(quán)益。

貸款中介有多火？

貸款中介生意，為什么會(huì)“火”起來(lái)？業(yè)內(nèi)人士分析，各貸款產(chǎn)品之間巨大的利差，是貸款中介得以生存的“土壤”，而“經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸”看起來(lái)一般會(huì)有幾十萬(wàn)甚至更高的利差，也成為各家貸款中介最核心的“業(yè)務(wù)”。這也致使大大小小的貸款中介機(jī)構(gòu)如野草般瘋長(zhǎng)。

某貸款中介機(jī)構(gòu)向市界透露稱，經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)為房貸的流程，通常是用戶先墊資將貸款房變?yōu)槿罘浚賹⒃摲康盅航o銀行獲得經(jīng)營(yíng)貸款。這樣原有的“高位”房貸利率可以轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營(yíng)貸利率——30年的住房按揭貸款年限變?yōu)?年或10年的經(jīng)營(yíng)貸，還款時(shí)可以享受經(jīng)營(yíng)貸的低利率（不同銀行政策不同，整體在3.25%-3.8%之間）。

通常，貸款中介先幫助用戶辦理公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，滿足辦理經(jīng)營(yíng)貸的資質(zhì)。如果用戶因資金不足而無(wú)法全額還款，中介會(huì)提供墊資服務(wù)，“助力”用戶全額還款以拿到房產(chǎn)證。拿到房產(chǎn)證明后，再幫助用戶向另外的銀行(非之前用戶的貸款銀行)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款。一些中介甚至還有專門的“貸后管理”，以規(guī)避銀行的貸款流向?qū)彶椤?/p>

在整個(gè)過(guò)程中，用戶需要向中介支付一定金額的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)和信息服務(wù)費(fèi)，辦理營(yíng)業(yè)照費(fèi)用在8000-12000元不等，如果中介提供了墊資服務(wù)，還需要支付一定比例的“過(guò)橋費(fèi)”。

在不遺余力營(yíng)銷的同時(shí)，貸款中介們也會(huì)為用戶“科普”一些行業(yè)內(nèi)的套路，“辦理經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸的流程相似，但找中介一定要擦亮眼睛。有些中介可能會(huì)在初期承諾不收費(fèi)，但是后期會(huì)以各種名義收費(fèi)，客戶肯定是占不到便宜的。”

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，有用戶在辦理經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中，從最初說(shuō)好的沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，時(shí)不時(shí)增加服務(wù)費(fèi)和信息咨詢費(fèi)。林林總總加起來(lái)，輕輕松松湊夠10個(gè)百分點(diǎn)。除此之外，可能還會(huì)有誠(chéng)意金、保證金、墊資費(fèi)等各種名目繁多的費(fèi)用。甚至有貸款中介老板直言， “想收你錢，我可以有100種理由”。

令人擔(dān)憂的是，經(jīng)營(yíng)貸款的中介市場(chǎng)規(guī)模龐大。

通常情況下，它們以“金融服務(wù)外包公司、非融資性擔(dān)保公司，貸款咨詢公司”等形式存在。天眼查顯示，全國(guó)范圍內(nèi)相關(guān)公司超過(guò)10萬(wàn)家，僅在北京地區(qū)就有接近7000家處于存續(xù)狀態(tài)的企業(yè)。規(guī)模大一些的貸款中介，員工人數(shù)甚至能超過(guò)1000人。有業(yè)內(nèi)人士保守估計(jì)，僅北京地區(qū)的貸款中介從業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了10萬(wàn)人。

危害不小

經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，貸款中介表面上為借款人提供了便捷的融資渠道，實(shí)際上卻危害不小，存在著多重風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，辦理“經(jīng)營(yíng)貸置換房貸”業(yè)務(wù)，除了要面對(duì)服務(wù)費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等高昂的費(fèi)用，同時(shí)還要自行承擔(dān)違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)目前的政策，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，用戶的貸款將被銀行收回，同時(shí)還要受到壓降授信額度、追究貸款人相應(yīng)法律責(zé)任等處罰。

2023年3月1日，廣州市中級(jí)人民法院的一份判決引起了高度關(guān)注。由于借款人的經(jīng)營(yíng)貸，被監(jiān)管部門查出實(shí)際為房貸，銀行便將借款人告上法庭，要求借款人立即償還本金180萬(wàn)元及罰息，否則將會(huì)拍賣房產(chǎn)還債。

無(wú)獨(dú)有偶，2月，遼寧銀保監(jiān)局也在發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示中提到，借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。

值得一提的是，除了借款人受到處罰外，資金中介和銀行也無(wú)法獨(dú)善其身。盤點(diǎn)銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰，市界發(fā)現(xiàn)，2023年已經(jīng)有不少銀行因經(jīng)營(yíng)貸流入房市而受到監(jiān)管處罰。

2月17日，中國(guó)銀行因小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等7項(xiàng)案由，被罰3280萬(wàn)元；民生銀行因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等14宗違規(guī)行為被處罰8970萬(wàn)元；2月24日，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行由于“個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等原因，被湖北銀保監(jiān)會(huì)罰款205萬(wàn)元，對(duì)責(zé)任人予以警告。

這也意味著，監(jiān)管正加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和執(zhí)法力度，打擊不良中介機(jī)構(gòu)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。相應(yīng)的，用戶也要知曉市場(chǎng)行情和相關(guān)法律法規(guī)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免因自身違規(guī)行為遭受損失。

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