“利率調整在即，錯過不會再來。”近日，某農商行工作人員在推薦存款產品時表示，“定期存款馬上下調利率了，建議提前鎖定。”

今年9月，多家國有銀行、股份制銀行下調定期存款利率，中小銀行跟進則較為緩慢，部分銀行5年期大額存單利率仍超4%。分析人士認為，10月份中小銀行存款利率跟進下調的概率較大。

中小銀行或加入“降息”陣營

9月15日起，多家國有大行、股份制銀行再度調整個人存款利率，包括活期存款、定期存款、大額存單等利率均有不同幅度的下調。其中，3年期定期存款和大額存單利率普遍下調15個基點。這也是繼今年4月以來，個人存款利率又一次集中調降。

繼國有行、股份行下調存款利率后，近日，部分中小銀行也陸續加入存款產品“降息”陣營。不過，相對而言，地方性銀行在下調存款利率方面仍較為謹慎，部分下調、部分仍維持原有利率。“地方性銀行存款來源穩定性不足，需要平衡穩增長與降成本之間的關系，存款利率降幅不及全國性銀行。”有分析人士指出。

“9月份地方性銀行定期存款及大額存單利率大多暫未調整，但10月份跟進下調的概率較大。”融360數字科技研究院劉銀平認為，與今年二季度相似，也是4月份全國性銀行先行下調長期存款利率，5月份地方性銀行跟進下調。

記者注意到，近日，部分中小銀行人士表示，存款利率即將調整。“最后幾天，利率調整在即。”某農商行工作人員在推薦存款產品時表示，“定期存款馬上下調利率了，建議提前鎖定。”目前，該行3年大額存單年利率3.45%，5年定期存款年利率則為3.9%。

3年期存款利率降幅最大

隨著調整的持續，存款產品利率依然呈現分化。

以定期存款為例，9月各期限利率全面下跌。融360數字科技研究院監測數據顯示，9月，銀行整存整取存款3個月期、6個月期、1年期、2年期、3 年期、5 年期平均利率為1.523%、1.746%、2.031%、2.533%、3.085%、3.05%。和上個月相比，定期存款各期限平均利率均大幅下調，3個月期下跌2.5BP，6個月期下跌3.6BP，1年期下跌5.8BP，2年期下跌6.7BP，3年期下跌11.3BP，5年期下跌4.8BP。3年期存款平均利率降幅最大。

從不同類型銀行來看，國有銀行短期存款利率較高，中長期存款利率偏低;股份制銀行各期限存款平均利率均墊底;地方性銀行長期存款利率優勢明顯，尤其是5年期利率較高。

值得留意的是，相對而言，股份制銀行此次對于5年期存款利率的下調力度更大。光大證券研報指出，對于股份制銀行而言，存款掛牌利率曲線相較更為陡峭化，特別是3年期及以上期限，有明顯“翹尾”現象。在目前存款定期化較為嚴重的背景下，股份制銀行對于長期限定期存款吸收需求下降，進而會適度控制5年期定期存款吸收力度。另一方面，銀行對于未來繼續壓降新發放存款利率點差已有一定預期，并不希望客戶過多通過3年期以上的存款來提前“鎖定”收益，進而加劇利率風險，這也是本次給予5年期存款利率更大幅度下調的主要原因。

結合自身情況靈活配置

大額存單方面，據融360數字科技研究院監測數據，9月發行的大額 存 單 3 個 月 期 平 均 利 率 為1.799%，6 個月期平均利率為2.024%，1年期平均利率為2.236%，2年期平均利率為2.735%，3年期平均利率為3.393%，5年期平均利率為3.846%。

和8月份相比，大額存單除6個月期平均利率小幅上漲0.6BP，其它期限平均利率均下跌，其中3個月、1年、2年、3年、5年期平均利率分別環 比 下 跌 0.7BP、0.3BP、3.4BP、2.9BP、6.6BP。

從不同類型發行機構來看，國有銀行大額存單除了1年期平均利率略高于股份制銀行，其它期限平均利率均墊底。劉銀平認為，其一方面是受利率上限約束，一方面是因為國有大行在壓降存款成本方面起到帶頭作用。過去股份制銀行大額存單利率與地方性銀行較為接近，都在利率上限附近，但是9月份下調之后，各期限平均利率要明顯低于地方性銀行。城商行、農商行等農村金融機構的大額存單利率較高。

整體來看，在目前市場對存款需求相對較強環境下，存款利率下調被認為對穩健型投資者影響相對有限。在此情況下，對于希望通過存款產品打理閑置資金的投資者，業內人士建議，首先是在滿足流動性需求的情況下，可以優先選擇期限相對較長的產品鎖定存款利率。其次，目前不同銀行存款利率差異較大。截至目前，部分城商行存款利率仍相對較高。對此，可結合考慮自身的實際情況，來進行靈活的資金配置。(本報記者 吉雪嬌)

關鍵詞： 存款利率 中小銀行 存款產品利率 3年期存款利率