想知道自己退休之后每月能領多少養老金？日前，“長沙人社”直播間正式啟動全省首場在線互動類人社政策大直播，首場直播主題為《企業退休人員養老金核算》，針對社會關心的養老金怎么計算等熱點問題進行詳細講解，星辰在線、長沙發布同步網絡直播。

企業退休人員養老金核算有哪些需要注意事項？“星辰在線”“長沙發布”對本場直播主講人、長沙市社會保險服務中心副主任萬家巍進行了專訪，推出“企業養老金待遇核算”七大熱點問答。

(資料圖片僅供參考)

01

年輕人現在繳社保，退休后是否夠用？

萬家巍：現在養老保險已經深入人心，備受關注，也是人們茶余飯后閑談的一個高頻話題。要搞清楚這些問題，先要了解一下養老保險在政策制定時所遵循的四個原則：一是保障基本生活，二是權力與義務相對應，三是公平與效率相結合，四是分享社會經濟發展成果。

退休后養老金是否夠用，與第一個原則保障基本生活有關。所謂保障基本生活，我們可以從兩個方面來理解。

一是保障。互助共濟是基本養老保險的基本屬性之一，指的是不同群體之間互助共濟。比如高收入人群和低收入人群之間，比如年輕人和老年人之間。因此具有一定的收入再分配的社會效果。同時基本養老保險由國家主導運行管理，國家對基金進行兜底保障，十分穩妥。

二是基本生活。也就是養老金水平適中，并且按月發放。當然在前期的參保繳費的時候，政策就進行了相應的規定，規定繳費基數是介于社會平均工資的60%和300%之間。所以待遇水平也會在一個適中的水平，基本可以保障基本生活。

02

公司要和員工簽不買社保的協議，員工能簽嗎？

萬家巍：不能簽，即便達到領取養老金的最低年限要求，即15年，屆時等到退休年齡可領取養老金，也不能簽。

這個協議是違法的，因為替職工參加社會保險并繳納社會保險費是用人單位法定的義務，而這個協議并不能成為免除法定義務的依據。也不能成為用人單位將來逃避法律責任的理由。

同時，雖然養老保險在制度設計時會在一定程度上照顧低收入人群，但是公平與效率相結合也是必須遵循的原則之一，繳費年限少，養老金也會相應減少。

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靈活就業人員按什么檔次繳費為好？

萬家巍：靈活就業參保人員由自己全額繳費，養老保險費率是20%，相對于單位職工個人費率8%來說要高一些，在選擇繳費檔次的時候難免有些糾結。可以結合本人實際情況來選擇繳費檔次，比如經濟寬松的時候，收入除了支付生活開支還有一定的余額，但是找不到回報更高、更安全的投資渠道，而且擔心錢拿在手上會浪費到不必要的開銷上，就可以適當的提高繳費檔次；而在經濟拮據的時候，可以選擇最低繳費檔次，但是要盡量持續交費。

04

養老金水平與社會平均工資有關嗎？

萬家巍：隨著社會經濟的發展，提供給人們物質生活、精神生活越來越豐富，質量也越來越高。通過提高養老金的方式使退休人員具備享受這些發展成果的經濟能力：

一是對于準備退休的人。我們將當時的社會平均工資作為養老金計算的一個重要參數，社會平均工資一年比一年高，不同年份的退休人員的養老金計算基數也會一年比一年高。

二是對于已退休人員。長沙到目前為止已經連續18年調整提高退休人員養老金。如果一個人在18年前退休，應該不難發現現在的養老金差不多是剛退休時的兩倍。

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個人養老金靠譜嗎？

萬家巍：個人養老金是我們國家養老保險體系三大支柱中第三支柱的組成部分。我們國家的養老保險體系有三大支柱。

第一支柱是基本養老保險。主要包括企業職工基本養老保險、城鎮居民基本養老保險等等，是由政府主導運行的，具有普惠性和強制性，是覆蓋面最廣的。

第二支柱是補充養老保險。我們平常所說企業年金就屬于補充養老保險。補充養老保險是由單位主導，委托商業機構運行以保值增值。

第三支柱是個人儲蓄性養老保險。近段時間經常聽到的個人養老金就屬于第三支柱。個人養老金的部分特征：一是實行個人賬戶制；二是繳費完全由個人承擔；三是自主選擇購買理財、商業養老保險等符合規定的金融產品；四是按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

去年開始，長沙作為個人養老金的試點城市之一，已經開始了個人養老金的實施工作，主要細則包括：

一是設置了繳費限額，目前的繳費限額是每年12000元；二是稅前繳納；三是自助選擇購買金融產品；四是退休后可以按月領取、也可以分次或一次性領取。

06

基本養老金計算公式是什么？

萬家巍：基本養老金是由基礎養老金和個人賬戶養老金以及過渡性養老金三個部分組成。

個人賬戶養老金等于個人賬戶累計儲存額除以計發月數。個人賬戶累計儲存額是指參保人員從建立個人賬戶以來，以繳費基數的一定比例計入個人賬戶的儲存額，目前政策規定的記入比例是8%，還要加上利息收入。計發月數是根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利率等因素確定，按國家統一規定執行。60周歲退休對應的計發月數是139，55周歲退休對應的計發月數是170，50周歲退休對應的計發月數是195。從公式可以看得出來，個人賬戶養老金與個人賬戶累計儲存額和計發月數兩個因素有關，交的越久越高，基礎養老金越高；而退休越早，基礎養老金越少。

基礎養老金是以退休時上年度社會平均工資和本人指數化工資的平均值作為基數，每繳滿一年發1%。比如社平工資是5000，指數化工資是7000，那么基礎養老金的計發基數就是5000+7000，再除以二，也就是6000，繳滿一年，計發6000的1%，交滿十年計發6000的10%，也就是600。其中，指數化工資等于平均指數乘以退休時上年度社會平均工資，而平均指數是繳費年限對應時段內所有指數的平均值。比如，一年或一個月的指數是1，另一年或另一個月的指數是0.6，那么這兩年或兩個月平均指數就是1加上0.6除以2，等于0.8。

過渡性養老金與視同繳費年限有關。一般來說，視同繳費年限是指在統賬結合制度實施（長沙1995年4月)之前，按國家有關規定可以被認定為連續工齡的時段)。過渡性養老金等于指數化工資乘以系數（1.3%）再乘以視同繳費年限。

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有免費測算養老金的工具嗎？

萬家巍：微信里面有一個小程序，叫做電子社保卡，里面有養老金預測的功能，是免費的。可以通過這個小程序進行測算。

但養老金與很多參數有關，在小程序中需要輸入些許參數。輸入的各項參數需要預估，所以計算出來的養老金只能夠作為一個參考。準確的養老金數額以辦理正式退休時，經辦機構打印的待遇核算單為準。

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